Comprar una casa es uno de los mayores compromisos que una persona puede hacer. Sin medir demás, no puedo pensar en nada que cueste más que comprar una casa.
Esta es una de las partes más importantes de la vida de una persona, y los errores sutiles pueden ser muy costosos en este caso.
Recuerdo completamente el problema que apareció en mi cabeza. ¿Cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa?
No soy un desarrollador inmobiliario experimentado, pero podemos intercambiar opiniones sobre el valor y los puntos de vista al respecto, teniendo en cuenta aquí mis criterios de selección que me ayudaron en la decisión final de la que espero tener su opinión.
La elección de mi hogar fue dictada principalmente por un problema financiero más que económico. La hipoteca que tengo sobre mis hombros es mucho menor de lo que el banco me había aprobado. Antes de dar este paso, pensé en cuánto el pago mensual afectó mi salario, cómo identificar esos pequeños gastos que tienes que soportar una vez que vives independiente para no ser atrapado sin preparación.
Hubo algunas sorpresas, pero en su mayor parte ya estaba preparado y apenas afectaron mi estilo de vida.
Sin embargo, no muchos lo hacen de esta manera. Las personas a menudo se preocupan demasiado por el precio de mercado y por el descuento que pueden obtener en la negociación, sin pensar en otra cosa. Hay muchos otros gastos en los que tendrá que incurrir cuando viva en una casa y todos estos van a inflar el precio real.
Vamos a examinarlos.
¿Cuáles son los costos de una casa?
Hay muchos gastos que conlleva comprar una casa y que al principio no se tienen en cuenta. Todos los gastos necesarios para el mantenimiento de una casa deben considerarse dentro de un presupuesto. Y siempre es mejor estar preparado.
Tenemos los siguientes gastos:
Los pagos de la hipoteca: este es el gasto más grande y obvio. Las cuotas que está pagando al préstamo hipotecario. Especialmente si se ha confiado a sí mismo o desea confiarlo a una tasa de interés variable, debe tener mucho cuidado con la fluctuación de la economía y el consiguiente aumento de las tasas que afectarán el pago mensual.
Gastos notariales y bancarios: uno de los más sorprendentes al comprar una casa son los costos accesorios de firmar el contrato. Entre los honorarios notariales y los cargos bancarios auxiliares por activar el préstamo, considere tener que pagar hasta 100,000 pesos adicionales al costo de la propiedad.
Impuesto sobre la renta (ISR): en algunos países es el IMU, en México es el ISR. Éste es el impuesto sobre el inmueble, si está destinado a una primera vivienda, no se paga a menos que la casa se considere una propiedad de lujo.
Predial: El predial anual es obligatorio y se calcula como un porcentaje del valor de la propiedad. Este impuesto es quizás el más pesado en la evaluación de cualquier persona que quiera asignar una propiedad de ingresos y alquilarla.
Seguro de hogar: es algo en lo que debe pensar seriamente. Muy a menudo pensamos en el seguro del hogar como un gasto. Pero ante un gasto bastante fuerte, desde los 10,000 pesos / año para un apartamento hasta los 25,000 pesos / año para una casa independiente, usted tiene la cobertura y el reembolso por posibles daños que puedan ocurrir. Los precios siempre varían según la provincia en la que viva y el tamaño de la propiedad.
Las facturas: diferentes tipos de casas tienen diferentes costos en términos de facturas. Comprar una casa vieja implica una clase de energía muy baja (generalmente G), lo que significa un mayor consumo de energía y, por lo tanto, facturas más altas. Por ejemplo, un apartamento de 100 metros cuadrados en la clase C podría costar 3,000,000 pesos pero podría tener facturas de calefacción por un aproximado de 1400 pesos por mes en un clima frío.
Comprar una casa independiente del mismo tamaño puede costarle hasta 2,500,000 pesos, pero si va a ver la clase de energía, notará que es una G, lo que significa que los costos en la factura mensual también pueden triplicarse. Y hablamos de cualquier usuario: además de gas, agua y electricidad.
El mobiliario: las fotografías que vemos en las agencias inmobiliarias a menudo pueden ser engañosas. Te haces una idea de la casa que vas a comprar mirando las fotos y visitándola cuando todavía está habitada por los inquilinos anteriores.
Lo ves ya amueblado. Pero no tenga en cuenta que cuando ingrese al nuevo edificio, estará completamente vacío y esa parte del presupuesto deberá asignarse a la compra de todos los muebles.
Costos de reparación y mantenimiento: ¡No se olvide del mantenimiento! Mantenimiento que puede incluir muchos gastos como:
- Limpieza y mantenimiento de jardines (si tiene uno)
- Mantenimiento de plomería
- Mantenimiento de calderas
- Sistema eléctrico
- Pintura
- Ventanas y puertas
- Y muchos otros…
Entonces, ¿cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa?
La respuesta a esta pregunta es muy difícil.
Cualquiera sea su presupuesto, siempre debe tener en cuenta el costo total de una casa. Puede navegar en Google y encontrar los simuladores de reembolso de hipotecas y tener una idea de cuál será el gasto mensual, pero tendrá que agregar todos los montos de las facturas para los que desafortunadamente no he encontrado ningún sitio útil para simular costos.
Como puede ver, hay varios cargos a considerar como el costo total de una casa.
Puede ser difícil responder la pregunta: “¿Cuánto puedo solicitar un préstamo?”
Una respuesta realista, el porcentaje aceptado por los bancos, es que el pago de la hipoteca no supera el 30% de su salario mensual neto.
Yo personalmente he estado muy por debajo de este porcentaje. Porque no me gustaba la idea de estrangularme con una hipoteca más allá de mis posibilidades y no tenía que demostrar nada a nadie con una casa enorme que tal vez estaba luchando por mantener. ¡Creo que hice un buen trato, el área es agradable y también tengo un espacio de estacionamiento en la cancha privada!
Cualquiera sea su decisión de gasto, comience con un presupuesto en mente antes de ir a buscar una casa. Y vaya primero al banco para ver cuánto pueden otorgarle un préstamo para evitar sorpresas desagradables durante la negociación.
Tenga en cuenta que el presupuesto que se otorga no tiene que ser el mismo que le otorga el banco. Esto se debe a que los bancos generalmente le otorgan mucho más crédito del que podrían. Tómelo como punto de referencia, pero trate de mantenerse por debajo de esta cifra.
¿Y cuánto debo dar por adelantado?
Tampoco hay una respuesta simple a esta pregunta.
Existen dos tipos de productos en el mercado: una hipoteca del 100% a tasas de interés de alrededor del 4% al momento de la escritura, y productos hipotecarios estándar del 80% con una tasa más o menos reducida a la mitad.
A primera vista, es natural que sea más barato dar un anticipo del 20% que pagar el doble de intereses. El porcentaje también define la cantidad de efectivo a pagar en el momento del contrato en pesos.
La elección solo depende de cuáles son sus objetivos financieros, cuánto tiempo desea terminar de pagar el préstamo y cuánto puede pagar realmente.
Si no desea anticipar el dinero porque cree que puede invertirlo de otras maneras más rentables o desea mantener sus ahorros firmemente en su lugar, dé una propina del 100% (consciente de la tasa de interés).
Si, en cambio, tiene el objetivo de pagar la casa en el menor tiempo posible o en las entregas más cómodas posibles, considere la idea de dar el anticipo.
Si todavía tiene prisa y sus ahorros superan el famoso 20%, puede pagar la mayor cantidad posible por adelantado y pedir prestado solo una pequeña cantidad para completar el préstamo en muy poco tiempo.
Nadeem KTK
Biografía del autor:
En mi carrera de gestión financiera, disfruté trabajando estrechamente con personas de la industria financiera. Mi trabajo es preparar informes presupuestarios anuales, realizar un seguimiento de las inversiones, asesorar sobre cuánto dinero ahorrar en ciertas edades e implementar estrategias de gestión de efectivo que le permitan a la empresa alcanzar sus objetivos financieros.